Ile wynosi wkład własny w 2025 roku?

Wprowadzenie do tematu wkładu własnego

Wkład własny to jedno z kluczowych pojęć, z jakim musi zmierzyć się każdy, kto planuje zakup nieruchomości z pomocą kredytu hipotecznego.

W praktyce jest to kwota, jaką kredytobiorca musi wyłożyć z własnych środków, zanim bank udzieli mu finansowania. Wkład własny stanowi zabezpieczenie dla banku i świadczy o wiarygodności finansowej kredytobiorcy. Zmieniające się przepisy, rosnące ceny nieruchomości oraz nowe programy rządowe wpływają na to, ile wynosi wkład własny w poszczególnych latach. Jak wygląda sytuacja w 2025 roku?

Minimalny wkład własny w 2025 roku

W 2025 roku minimalny wkład własny, wymagany przy zaciąganiu kredytu hipotecznego w Polsce, wynosi standardowo 20% wartości nieruchomości. W praktyce oznacza to, że kupując mieszkanie za 500 000 zł, kredytobiorca musi dysponować kwotą co najmniej 100 000 zł ze środków własnych.
Co ważne, nadal istnieje możliwość uzyskania kredytu z wkładem własnym na poziomie 10%. Jednak w takim przypadku banki zwykle wymagają dodatkowych zabezpieczeń, takich jak wykupienie ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Należy pamiętać, że tego typu kredyty często wiążą się z wyższym kosztem całkowitym, a więc finalnie zapłacimy więcej niż przy standardowym wkładzie 20%.

Wkład własny a zmieniające się warunki rynkowe

Na wysokość wymaganego wkładu własnego wpływają także zmiany w polityce kredytowej banków, sytuacja gospodarcza kraju oraz rekomendacje Komisji Nadzoru Finansowego (KNF). W ostatnich latach KNF kładzie coraz większy nacisk na stabilność sektora finansowego, co skutkuje utrzymywaniem wysokiego progu wkładu własnego.
W 2025 roku obserwujemy, że niektóre banki zaostrzają wymagania wobec kredytobiorców w związku z podwyższonym ryzykiem kredytowym. W rezultacie osoby o niższej zdolności kredytowej mogą napotkać trudności w uzyskaniu kredytu nawet przy wkładzie 20% i będą zmuszone do zgromadzenia większych środków własnych.

Programy wsparcia dla osób bez wystarczającego wkładu własnego

W odpowiedzi na trudności z uzbieraniem wymaganego wkładu własnego, państwo kontynuuje programy wsparcia. W 2025 roku dostępny jest program „Mieszkanie bez wkładu własnego”, który został zmodyfikowany i obecnie funkcjonuje pod nazwą „Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy”.
Program umożliwia uzyskanie gwarancji Banku Gospodarstwa Krajowego (BGK) na brakującą część wkładu własnego, co pozwala na zaciągnięcie kredytu hipotecznego nawet przy braku oszczędności. Warto jednak zaznaczyć, że kredytobiorca musi spełniać określone kryteria dochodowe oraz rodzinne, np. posiadanie dzieci lub pierwszy zakup nieruchomości.

Co może być wkładem własnym?

Wiele osób zastanawia się, co konkretnie może zostać uznane za wkład własny. W 2025 roku banki nadal akceptują nie tylko gotówkę, ale również:
– Wartość działki budowlanej, na której planowana jest budowa domu.
– Wartość prac wykonanych własnym sumptem (tzw. wkład rzeczowy przy budowie domu).
– Wartość posiadanego już mieszkania lub innej nieruchomości przeznaczonej na sprzedaż lub zamianę.
W niektórych przypadkach banki akceptują również środki zgromadzone na Indywidualnym Koncie Mieszkaniowym (IKM) czy w ramach innych specjalnych programów oszczędnościowych.

Wkład własny a koszty dodatkowe

Wkład własny to nie jedyny wydatek, jaki musi ponieść kupujący nieruchomość. W 2025 roku dodatkowe koszty związane z zakupem mieszkania to m.in.:
– Podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC) w przypadku zakupu na rynku wtórnym (2% wartości nieruchomości).
– Opłaty notarialne i sądowe.
– Koszty wyceny nieruchomości.
– Koszt ubezpieczenia nieruchomości oraz ewentualne ubezpieczenie pomostowe.
W praktyce oznacza to, że oprócz wymaganego wkładu własnego, nabywca musi dysponować dodatkowymi 5-7% wartości nieruchomości na pokrycie tych opłat – https://www.strzylak.pl/oferta/kredyt-hipoteczny.
W 2025 roku standardowy wkład własny przy zakupie nieruchomości finansowanej kredytem hipotecznym wynosi 20% wartości nieruchomości. Istnieje możliwość skorzystania z kredytu z niższym, 10% wkładem własnym, jednak wymaga to dodatkowych zabezpieczeń i może być mniej opłacalne. Dla osób nieposiadających wystarczających środków dostępne są programy wsparcia, takie jak Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy.
Przy planowaniu zakupu mieszkania lub domu warto nie tylko zgromadzić odpowiednią kwotę na wkład własny, ale również uwzględnić wszystkie dodatkowe koszty. Tylko kompleksowe przygotowanie finansowe pozwoli uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek i zwiększy szanse na szybkie uzyskanie kredytu na korzystnych warunkach.